CRÉDITOS HIPOTECARIOS: DETALLES DEL NUEVO PROGRAMA ANUNCIADO POR EL GOBIERNO

El Gobierno nacional anunció un nuevo programa para ampliar el acceso al crédito hipotecario destinado a la compra, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda. La iniciativa utilizará recursos administrados por la ANSES para extender los plazos de financiamiento de los bancos y facilitar la oferta de préstamos a 15 años o más.
 El esquema contempla un monto total de $2 billones, que será adjudicado mediante licitaciones sucesivas de $200.000 millones. Los recursos provendrán del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la ANSES y serán colocados en depósitos a plazo fijo en pesos ajustables por UVA, más una tasa adicional.
 De acuerdo con los lineamientos anunciados por el ministro de Economía, Luis Caputo, los bancos que accedan a estos fondos deberán destinarlos a créditos hipotecarios para personas humanas. Los préstamos podrán utilizarse para adquirir, construir, ampliar o refaccionar una primera vivienda.
 La primera licitación está prevista para la próxima semana y tendrá un monto de $200.000 millones. El programa continuará con nuevas convocatorias hasta alcanzar el total establecido de $2 billones.

Cómo funcionará ?

El mecanismo busca ampliar el plazo de los recursos con los que cuentan las entidades financieras para otorgar préstamos hipotecarios. Según explicó Caputo, actualmente existe una diferencia entre el plazo de los depósitos bancarios y el período durante el cual se financia una vivienda.
 "Los créditos son a 15, 20, 30 años y los depósitos que tienen los bancos para que puedan financiarlo son a 30 días", señaló el ministro durante una conferencia de prensa.
 Para reducir ese descalce, el programa permitirá que las entidades financieras participen de licitaciones de depósitos a plazo fijo en pesos ajustables por UVA más una tasa adicional. Habrá dos alternativas de colocación, diferenciadas por el plazo y la tasa mínima.
 El primer tramo tendrá una duración de un año y una tasa mínima de UVA + 2,50%. El segundo tramo tendrá un plazo de cinco años y una tasa mínima de UVA + 4,50%.
 Los bancos podrán presentar ofertas en las licitaciones y acceder a una parte de los fondos disponibles. Cada entidad financiera podrá ofertar hasta el 20% del monto total de cada licitación.
 Los recursos adjudicados deberán utilizarse exclusivamente para financiar créditos hipotecarios destinados a personas humanas que busquen acceder a una primera vivienda.

Condiciones

El programa establece condiciones específicas para los préstamos que las entidades financieras otorguen con los fondos adjudicados. Una de las principales es el límite sobre la tasa de interés.
 Los bancos participantes no podrán cobrar una tasa superior a UVA + 7,50% en los créditos otorgados bajo este esquema. De esta manera, el programa establece un techo para el costo financiero de los préstamos alcanzados por la iniciativa.
 Además, los créditos deberán tener un plazo mínimo de 15 años. El objetivo es que los bancos puedan ofrecer financiamiento hipotecario con períodos de devolución más extensos que los que podrían sostener únicamente con depósitos de corto plazo.
 También se fijó un monto máximo de 150.000 UVA por operación. Según la referencia utilizada durante el anuncio, ese límite equivale aproximadamente a u$s200.000, aunque el valor en pesos dependerá de la cotización de la unidad UVA al momento de cada operación.
 El destino de los fondos constituye otra de las condiciones del programa. Los préstamos deberán estar dirigidos a la adquisición, construcción, ampliación o refacción de una primera vivienda y los beneficiarios deberán ser personas humanas.

Quiénes podrán acceder

El Gobierno estableció un fondo total de $2 billones para el programa. La asignación se realizará a través de licitaciones de $200.000 millones, por lo que el esquema contempla varias convocatorias hasta completar el monto previsto. La primera licitación se realizará con $200.000 millones. En cada convocatoria, las entidades financieras podrán participar mediante ofertas dentro de los límites establecidos.
 El Gobierno estimó que la iniciativa podría alcanzar a unas 17.000 familias. Sin embargo, esa cifra no representa un cupo fijo de créditos, ya que la cantidad final dependerá del monto de cada préstamo que otorguen los bancos.
 
 Ejemplo

Durante la presentación, Caputo utilizó como referencia un préstamo hipotecario de aproximadamente u$s80.000 destinado a financiar parte de una propiedad valuada en unos u$s106.000.
 Para ese ejemplo, el ministro consideró una tasa de UVA + 7% y estimó una cuota inicial cercana a $865.000. También calculó que el ingreso neto requerido para acceder a ese financiamiento sería de aproximadamente $3.465.000. El ejemplo fue planteado sobre la posibilidad de sumar los ingresos de los integrantes de una pareja para alcanzar el nivel de ingresos necesario para solicitar el crédito.
 La UVA es una unidad utilizada en determinados préstamos y otros instrumentos financieros cuyo valor se actualiza de acuerdo con la evolución del índice de precios. Por ese motivo, los créditos hipotecarios expresados en UVA tienen una dinámica diferente de los préstamos tradicionales con cuotas nominales fijas.
 En los préstamos ajustados por UVA, tanto el capital como las cuotas evolucionan de acuerdo con el valor de la unidad. A la tasa establecida por cada banco se suma, en este caso, el mecanismo de actualización correspondiente a la UVA.

Los principales datos del programa son:

 Monto total: $2 billones en licitaciones de $200.000 millones

Primera licitación: próxima semana

Tasas depósitos: UVA + 2,50% (1 año) y UVA + 4,50% (5 años)

Tasa máxima créditos: UVA + 7,50%

Plazo mínimo: 15 años

Monto máximo: 150.000 UVA (u$s200.000)

Familias estimadas: 17.000